Законодательство постоянно меняется и нельзя быть уверенным на 100%, что, проводя закупку, сделал все правильно. В статье мы собрали наиболее распространённые ошибки заказчиков, которые встречаются на практике и которые нужно учиться не допускать.
Чаще всего ошибки совершаются при формировании закупочной документации, в частности, при описании объекта закупки. От того, насколько правильно составлена закупочная документация, зависит исход закупки. Остановимся на наиболее распространённых ошибках заказчиках, допускаемых ими на этапе формирования документации.
Порой заказчики включают в закупочную документацию излишние требования. Например, указывают характеристики, которые могут быть проверены лишь в лабораторных условиях — «температура начала кристаллизации», «индекс вязкости», «плотность», «содержание серы в %».
Для того, чтобы испытать товар, участник закупки должен его сначала произвести или купить. При этом Закон № 44-ФЗ не обязывает претендента на контракт иметь в наличии товар на складе в момент проведения торгов.
Поэтому не следует включать в техзадание требования к химическому составу, компонентам товара, технологии его производства, и показатели, значения которых можно определить по результатам испытаний (как правило, указание на то, что данный показатель определяется испытанием, имеется в ГОСТе).
Соответствующие разъяснения есть в письме ФАС России от 01.07.2016 №ИА/44536/16. Позиция ФАС России поддержана решением Верховного суда РФ от 09.02.2017 № АКПИ16-1287.
Пример: Решение ФАС России от 08.06.2018 по делу № 18/44/105/640 (номер закупки в ЕИС 0315100000318000106)
Закон № 44-ФЗ устанавливает требование о наличии в составе закупочной документации инструкции по заполнению заявки. При этом требования непосредственно к содержанию инструкции отсутствуют.
В этой связи некоторые заказчики пренебрегают разработкой данного раздела и ограничиваются формальным наличием инструкции в тексте документации.
На этот счет уже сложилась позиция ФАС России, которая считает ненадлежащую инструкцию нарушением Закона № 44-ФЗ.
Положения инструкции должны быть понятными и непротиворечивыми. Так, инструкция должна содержать, в том числе указание на разделы документации, в которых содержатся показатели, в отношении которых участники подают свои предложения, порядок их заполнения.
Требования к инструкции по заполнению заявки изложены ФАС России в письме от 01.07.2016 № ИА/44536/16.
Пример: Решение ФАС России от 13.09.2016 по делу № К-1462/16 (номер закупки в ЕИС 0158200002016000011)
Данное нарушение проявляется в двух основных формах:
Такие требования свидетельствуют об ограничении конкуренции и необоснованном создании преимуществ отдельным участникам закупки, что может послужить основанием для рассмотрения действий заказчика на соответствие требованиям не только Закона № 44-ФЗ, но и требованиям антимонопольного законодательства (статья 17 Закона № 135-ФЗ).
Пример: Решение Тюменского УФАС России от 18.05.2018 по делу № ФКС18/156 (номер закупки в ЕИС 0167200003418002162).
Иногда в документации о закупке заказчики указывают наименование производителя, страны происхождения и торговую марку товара без слов «или эквивалент».
Это допустимо только в тех случаях, когда заказчик обоснует необходимость обеспечения взаимодействия закупаемых товаров с товарами, которые уже им используются.
В иных случаях, указание на торговую марку товара без сопровождения слов «или эквивалент» является прямым нарушением Закона № 44-ФЗ.
Также заказчик обязан установить параметры эквивалентности — максимальные и минимальные значения показателей, а также какие показатели менять нельзя. Не установив параметры эквивалентности, заказчик нарушает Закон № 44-ФЗ.
Важно! Если не написано по каким параметрам определять эквивалентность, то любой товар можно считать эквивалентом.
Пример: Решение ФАС России от 13.12.2017 № КГОЗ-424/17 (номер закупки в ЕИС 0548100000217000022).
Проблема заключается в том, что заказчики размещают документацию в формате «*.pdf», рисунках, файлах с расширением «*.exe» и в других форматах, которые не позволяют участнику закупки осуществить поиск и копирование техзадания.
Невозможность копирования текста вынуждает участников закупки самостоятельно перенабирать текст, что приводит к опечаткам в заявке и влечёт риски не заполнить заявку в установленные сроки.
Позиция ФАС России — документация в некопируемом/нередактируемом формате нарушает Закон № 44-ФЗ, ограничивает конкуренцию, указывает на «заточку» закупки под «нужного» поставщика.
По данному поводу есть письма ФАС России от 16.11.2016 № ИА/79173/16 и Минэкономики России от 23.05.2016 № Д28и-1299, от 22.02.2017 № Д28и-1121.
Пример: Решение ФАС России от 02.08.2017 по делу № К-986/17 (номер закупки в ЕИС 0158100017017000043).
Неразмещение проектно-сметной документации в полном объеме — нарушение. Нежелание размещать всю проектно-сметную документацию заказчики иногда мотивируют стремлением не запутать участников закупки или отсутствием в этом необходимости, поскольку выполняется лишь часть работ в рамках сметы.
Однако, размещение не всей проектно-сметной документации ограничивает возможность подготовки заявки на участие в электронном аукционе и влечёт за собой ограничение количества участников закупки.
Такой позиции придерживаются специалисты ФАС России (письмо № АЦ/14427/16 от 09.032016), Минэкономразвития России (письмо от 20.04.2017 № Д28и-1623). Аналогичная позиция содержится и в Обзоре Президиума Верховного Суда России от 28.06.2017.
Пример: Решение ФАС России от 10.05.2017 № 432 (номер закупки в ЕИС 0119200000117001503).
Другой ряд распространённых ошибок связан с необоснованным отклонением заявок участников. Здесь можно остановиться на следующих ошибках:
Отклонение заявки по причине отсутствия указания на товарный знак является неправомерным. Даже если заказчик считает, что у товара не может не быть товарного знака (например, при закупке компьютерной техники), он не имеет права требовать от участника закупки его указания.
Обязательной к указанию является только страна происхождения (при применении заказчиком нацрежима).
Марку или торговое наименование товара участнику закупки необходимо указывать только при их наличии.
Если участник закупки правильно оформил первую часть заявки, отклонение такой заявки на основании того, что участник не указал товарный знак, нарушает положения Закона № 44-ФЗ.
Пример: Решение Санкт-Петербургского УФАС России от 22.06.2018 по делу № 44-3106/18 (номер закупки в ЕИС 0372200152418000003)
Заявка отклоняется комиссией заказчика, если содержит согласие, но в ней отсутствуют конкретные показатели товара.
Однако, если заказчик указал в документации товарный знак, фирменное наименование, страну происхождения товара, то участнику в первой части заявки достаточно предоставить только согласие на поставку товара.
Указание конкретных показателей товара необходимо в том случае, если участник предлагает для поставки товар, который является эквивалентным товару, указанному в данной документации, или же заказчиком не установлены требования к показателям товара и его товарному знаку.
Письма Минэкономики России от 17.03.2016 № Д28и-666 и от 30.12.2015 № ОГ-Д28-16596.
Пример: Решение ФАС России от 06.02.2018 № ПГОЗ-001/18 (номер закупки в ЕИС 0373100056017000620)
Заказчики, не желая работать с неблагонадежными поставщиками, устанавливают в закупочной документации требование об отсутствии сведений об участнике закупке в Реестре недобросовестных поставщиков.
В ЕИС размещено 2 реестра — по Закону № 223-ФЗ и Закону № 44-ФЗ. Несмотря на схожее предназначение и единое место расположения — это два разных реестра. И в силу прямого указания в Законе № 44-ФЗ заказчики не вправе устанавливать требования к участникам закупки об отсутствии сведений в Реестре по Закону № 223-ФЗ и отклонять участника закупки по данному основанию.
Пример: Решение Рязанского УФАС России от 18.05.2017 по делу № 220-03-3/2017 (номер закупки в ЕИС 0859300019617000450)
Заказчики иногда используют право увеличить объёмы поставляемого товара. Здесь возникают ошибки, касающиеся того, насколько можно увеличить данные объёмы поставки. Увеличение объёмов поставки возможно на этапе заключения и исполнения контракта.
Увеличение объёмов поставки на этапе заключения контракта допустимо при наличии в закупочной документации соответствующего условия.
Важно! Достижение увеличения цены контракта осуществляется только за счет объема поставки. Цена товара за единицу должна оставаться неизменной, а всё удорожание контракта не должно превысить его НМЦК.
Что касается удорожания контракта в рамках его исполнения, то оно также достигается исключительно за счет увеличения объёмов поставки, но не более чем на 10%. Условие дополнительного соглашения, увеличивающее цену контракта более чем на 10%, является ничтожным.
При этом даже если объем поставки вырос, сроки поставки товара и сроки оплаты товара изменению не подлежат.
Согласно установленным в Законе №44-ФЗ правилам, первая часть заявки на участие в электронном аукционе должна содержать конкретные показатели товара. Что входит в число таковых показателей и что не входит, рассмотрим этот вопрос подробно.
Согласно ст. 66 Закона №44-ФЗ, обязан указывать, в том числе, следующую информацию: конкретные показатели товара, которые при этом соответствуют тем значениям, которые прописаны в документации об аукционе. Также участник аукциона должен указывать такие иные характеристики товара, как указание на товарный знак и знак обслуживания, перечислить патенты и обозначить мест
Неправильное указание любого из этих параметров, например, места, откуда происходит товар, может послужить причиной для отклонения заявки. Так что к корректному указанию всех параметров заявки, в том числе и конкретных показателей, соответствующих документации, следует подойти со всей серьезностью.
Для получения полного доступа к порталу ПРО-ГОСЗАКАЗ.РУ, пожалуйста, зарегистрируйтесь . Это займет не больше минуты. Выберите социальную сеть для быстрой авторизации на портале:
Согласно букве закона, конкретные показатели товара, а также сведения о стране его происхождения, относятся к информации, указываемые в первой части заявки по 44-ФЗ в обязательном порядке. Согласно ч. 1 ст. 67 Закона № 44-ФЗ, соответствие этой информации аукционным требованиям проверяется комиссией при подаче заявки, а согласно ч. 4 той же статьи, она имеет право отклонить заявку участника за недостоверную информацию или за неполное ее предоставление.
При этом на практике возможны различные нюансы, как применительно к конкретным показателям товара по 44-ФЗ, так и к иным характеристикам продукции. Например, на конкурс поступили две заявки, и в них обоих отсутствует информация о товарном знаке продукции. Прецедентные решения ФАС показывают, что, в зависимости от контекста, дальнейшее развитие ситуации может быть абсолютно различным.
Почему у мышки может быть своя страна происхождения
О чем пойдет речь: участник аукциона прописал в заявке, что компьютер собрали в Белоруссии, а системный блок, мышь и клавиатуру сделали в Китае. Заказчик решил, что из таких сведений невозможно понять, откуда товар. Комиссия отклонила заявку из-за того, что в ней нет сведений о стране происхождения оборудования. ФАС защитила участника, а две инстанции судов - заказчика. Но на этом спор не закончился - читайте в обзоре о том, какое решение приняла и как обосновала его кассация.
Является ли указанное в заявке , или сроки ее поставки, конкретным показателем, за неуказание которого заявку можно отклонить?
Изучение Закона №44-ФЗ показывает, что это не так, поскольку описание объекта закупки в соответствии со ст. 33 Закона № 44-ФЗ, изложено следующим образом: "краткое изложение условий контракта, содержащее наименование и описание объекта закупки с учетом требований…информацию о количестве и месте доставки товара, являющегося предметом контракта…". То есть, описание объекта закупки (и его конкретные показатели) разграничены с количеством товара, сроками поставки и некоторыми иными параметрами , которые считаются уже условиями самого контракта, а не конкретными показателями, которые могут быть оценены комиссией.
Таким образом, за неуказание количества поставляемого товара и сроков его поставки в первой части заявки на электронный аукцион по 44-ФЗ, заявка отклонена быть не может. Если такой участник побеждает в процедуре определения поставщика, в реальности в проект контракта включается то количество товара (и сопутствующие показатели), которое было указано в самой документации аукциона и извещении о его проведении, опубликованном в ЕИС.
Приведем пример того, как можно заполнить первую часть заявки на электронный аукцион на конкретный товар. Максимально подробно указываются все технические характеристики товара, а также его наименование, наличие сертификата, происхождение, и.т.д. Информация о конкретных характеристиках товара должна быть представлена во всей полноте и в соответствии с требованиями Закона №44-ФЗ.
Кабель ВВГнг-LS 3х2,5 |
|
Россия, ООО Руськабель |
|
Фирменное наименование продукции |
Светильник светодиодный панель ДВО40304 30Вт 3000Лм 4200К IP40 IEK |
Наименование места происхождения товара и наименование производителя товара |
Россия, ГК «ИЭК» |
Сертификат соответствия с приложением, выданный органом по сертификации, аккредитованным Госстандартом России, для товаров, подлежащих обязательной сертификации, или справка уполномоченного органа о том, что объект не подлежит обязательной сертификации |
Наличие на момент поставки |
Светодиодная панель (встраиваемая) |
|
Технические характеристики: |
|
Рабочее напряжение |
|
Встроенный блок питания |
|
Частот, Гц |
Поставщик обязан указать в первой части аукционной заявки точные характеристики предлагаемых к поставке товаров. В этой статье раскроем смысл этого понятия и выясним, какие подводные камни оно скрывает.
В аукционной документации должно быть объективное описание приобретаемой продукции (ч. 1 ст. 33 44-ФЗ). Сюда относятся величины качества, технические, функциональные и эксплуатационные свойства, а также товарные знаки и т.п. Если речь не идет о закупке совместимых или запасных товаров, то каждое наименование должно сопровождаться словами «или эквивалент». При этом заказчик указывает границы эквивалентности в виде различных вариантов или диапазонов значений.
Номенклатура показателей качества конкретной продукции устанавливается государственными стандартами (ГОСТ).
Если участник не готов предложить продукцию с тем же товарным знаком, который установил заказчик, то в первой части заявки ему необходимо прописать точные признаки эквивалента, опираясь на требования аукционной документации и нормативные документы (ГОСТ, технический паспорт, официальный сайт производителя и т.п.). В этом и заключается смысл рассматриваемого понятия.
Документация об электронном аукционе должна содержать инструкцию по составлению заявки (п. 2 ч. 1 ст. 64 44-ФЗ), в том числе по описанию точных характеристик продукции.
Здесь заказчик может предложить оформить сведения в виде таблицы.
В инструкции значения эквивалентности часто делят на несколько видов:
Также в инструкции часто присутствует запрет на использование некоторых слов.
Очень важно подробно изучить инструкцию, так как заказчики могут по-разному интерпретировать смысл конкретных значений.
По причине неоднозначности некоторых свойств товара, часто возникают споры между заказчиком и участником. При несогласии с результатом рассмотрения первых частей заявок поставщик может пожаловаться в ФАС на неправомерное отклонение. Если же ответ антимонопольного органа не устроит одну из сторон, есть возможность обжаловать его в Арбитражном суде.
Если обратиться к практике ФАС по 44 ФЗ, конкретные показателичасто вызывают разногласия, а итоговое решение зависит от конкретного случая. Так, например, в некоторых заявках указание свойства товара в диапазоне значений будет являться конкретным свойством, если можно доказать, что этого требует специфика товара. Здесь источники, такие как ГОСТ, официальный сайт производителя или технический регламент, также будут содержать диапазон. Отказ в допуске в этом случае будет незаконным.
В остальных случаях нужно указывать точные признаки, даже если в нормативной документации есть разброс.
Если предоставленные сведения противоречат инструкции, они считаются недостоверными, а значит заявку могут отклонить на основании ч. 4 ст. 67 44-ФЗ.
Приведем в качестве примера конкретных показателей товара 44 ФЗ образец.Как видно из таблицы, из предложенных в документации диапазонов и вариантов выбрано одно значение в установленных рамках, а также удалены слова, допускающие неточное толкование («должны», «должны быть»).
Статья поможет разобраться, в каких случаях заказчик имеет право отклонить заявку и как не допустить необоснованное отклонение заявки по 44-ФЗ, что чревато денежным штрафом и жалобой в ФАС.
Электронный аукцион не только подразумевает снижение начальной цены контракта поставщиками в ходе проведения торгов, но также требует квалифицированного подхода при проверке заявок на соответствие требованиям законодательства. Предлагаемые поставщиком товары, работы и услуги должны удовлетворять требованиям заказчика, а сам участник должен обладать необходимой квалификацией и опытом. В этой связи актуален вопрос о правилах, по которым участников допускают к электронным аукционам и которые влияют на уровень конкуренции и количество состоявшихся процедур.
Основания отказа перечислены в ч.
4 ст. 67 44-ФЗ:
Отказ в допуске к участию в электронном аукционе (то есть отклонение заявки) по другим причинам не допускается.
Ч. 3 ст. 66 содержит информацию, которую участник должен предоставить в составе первых частей в зависимости от вида контракта.
1. Поставка товара.
Если в документации содержится указание на товарный знак, знак обслуживания, фирменное наименование, патенты, полезные модели, промышленные образцы, наименование страны происхождения товара, поставщик должен подтвердить согласие на поставку товаров от предложенного заказчиком производителя или конкретные показатели, которые покажут эквивалентность товара другого производителя. В противном случае возможно отклонение заявки.
Если в документации не содержится указание на желаемого производителя или другие подобные индивидуальные признаки продукта, поставщик должен указать все три составляющие (иначе возможно отклонение):
2. Выполнение работы или оказание услуги.
В этом случае требуется явное согласие на условия, которые установлены в документации.
3. Выполнение работы или оказание услуги, для которых используется товар.
Если в документации содержится указание на товарный знак, знак обслуживания, фирменное наименование, патенты, полезные модели, промышленные образцы, наименование страны происхождения, от поставщика требуется согласие на выполнение работ и услуг и на использование предложенного заказчиком конкретного товара или согласие на выполнение работ, услуг и конкретные показатели, которые покажут эквивалентность указанным требованиям, указание на средство индивидуализации (при наличии), наименование страны происхождения.
Если таких условий не установлено, претендент указывает информацию по первым трем пунктам (без исключений):
Если участник не выполнил это условие, его предложение постигнет отклонение.
6 ст. 69 устанавливает причины отклонения по вторым частям:
В любой момент до заключения контракта заказчик должен отстранить участника от процедуры определения поставщика в следующих случаях:
Стоит учитывать, что не только необоснованный отказ в допуске на участие в аукционе влечет наложение административной ответственности согласно п. 2 ст. 7.30 КоАП РФ, но и необоснованный допуск заявки, в случае если она должна быть отклонена, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере 1% начальной (максимальной) цены контракта, но не менее 5000 рублей и не более 30 000 рублей. Причиной разбирательств контролирующих органов может стать как жалоба в ФАС на отклонение заявки, так и внеплановая проверка.
Рассмотрим, в каких случаях законодательство позволяет указать в документации конкретный товарный знак и о чем нужно помнить при формировании требований к продукции.
В соответствии со статьей 1476 ГК РФ, товарный знак (ТЗн) — это обозначение, которое служит для индивидуализации товаров.
В законе 44 ФЗ перечислены и другие средства индивидуализации, указание которых в документации строго ограничено:
Ограничение действует как в отношении словесного обозначения, так и изображения (рисунка, схемы и т. д.).
На этапе составления технического задания и оценки предложений участников у заказчика может появиться необходимость установить, зарегистрирована ли та или иная марка.
Для этого можно воспользоваться несколькими вариантами:
Стоит отметить, что указание заказчиком незарегистрированного ТЗ в документах может также расцениваться контролерами как признак ограничения конкуренции.
Указание участником в заявке несуществующей марки продукта может быть основанием для отклонения.
В соответствии с ч. 1 ст. 33 закона № 44-ФЗ, госзаказчик вправе указать ТЗн в требованиях о закупке в следующих случаях:
Указание на товарный знак в аукционной документации без слов «или эквивалент» означает, что участники в первых частях заявок должны будут дать согласие на поставку этой марки товара.
В случае если заказчик нарушит указанные ограничения, к нему будут применены нормы ч.
4.1 ст. 7.30 КоАП с наложением штрафа до 50 000 руб.
Закон о закупках отдельными видами юрлиц не содержит правила указания в проектной документации ТЗн. Этот вопрос заказчик прописывает самостоятельно в Положениях о закупках. В большинстве Положений устанавливаются ограничения на использование средств индивидуализации продукта так же, как и в 44 ФЗ.
Но даже в том случае, если Положением такое ограничение не установлено, наличие марок в техзадании контролирующими органами может быть признано ограничением конкуренции.
Потребителю нужно подготовить обоснование необходимости закупки конкретной марки (например, несовместимость с имеющимся оборудованием).
На сегодняшний для того что бы принять участи в электронном аукционе необходимо правильно подготовить заявку состоящую из первой и второй частей. Первая часть заявки состоит из согласия требованиям аукционной документации и формы конкретных показателей предлагаемого товара или материала. Вторая часть заявки состоит из набора стандартных документов, которые указаны в аукционной документации и прописаны четко в информационной карте. Так как составить самостоятельно вторую часть заявки не сложно более подробно мы остановимся на первой части заявки, а именно на заполнении формы конкретные показатели материалов и товаров в строгом соответствии с требованиями аукционной документации, ГОСТ, СНИП, ТУ, регламентов и действующего законодательства.
Для того чтобы успешно заполнить форму конкретных показателей предлагаемого товара и материала (Далее - Форма 2 ) полностью удовлетворяющую требованиям Заказчика необходимо выполнить следующие действия и получить желаемый Допуск:
Например:
«Не менее», «Не более», «Менее», «Более», «Не выше»,«Не ниже», «Выше», «Ниже» - Данными словами устанавливаются максимальные и (или) минимальные значения показателей для определения соответствия объекта закупки потребностям заказчика.
«Не менее», «Не более», «Менее», «Более», «Не выше»,«Не ниже», «Выше», «Ниже» со словами «допустимо указывать значение показателя диапазоном значений» - Данными словами устанавливаются максимальные и (или) минимальные значения, а также диапазон значений показателей для определения соответствия объекта закупки потребностям заказчика.
«Или» - Данным союзом устанавливается требование к объекту закупки с одной из нескольких указных в техническом задании характеристик. При этом объект закупки с двумя и более указанными со словом «или» характеристиками не подходит под требования заказчика.
«И» - Данным союзом устанавливается требование к объекту закупки со всеми указанными в техническом задании характеристиками.
Знаки «+», «-» и «+/-» - В случае использования в техническом задании данных знаков при установлении требований к погрешности, точности (отклонению) при описании температур и градусов (углов), участник закупки может использовать знаки «+», «-» и «+/-». При этом, участник закупки при описании таких погрешностей, точностей (отклонений) вправе использовать слова «не более», «не менее», «менее», «более».
«Значение показателя является неизменным» - При установлении требований, сопровождаемых такими словами, участником закупки должны быть указаны конкретные показатели, соответствующие значению показателей в техническом задании и не подлежащие изменению
Рекомендуем Вам заказать подбор конкретных показателей товаров и материалов в Центре содействия предпринимательству. Многолетний опыт заполнения сложных форм, большая база строительных материалов, высококвалифицированные аукционные специалисты и юристы в нашем штате позволяют получать допуски нашим клиентам к самым сложным и дорогостоящим электронным аукционам. Процент допуска подготовленных нами первых частей заявок на электронные аукционы по 44 и 223 ФЗ превышает 95%. Мы не обманываем своих заказчиков и не обещаем золотые горы, не гарантируем, что он выиграет с нами любой аукцион, мы просто делаем свою работу – хорошо делаем!
Наши преимущества:
Условия взаимного сотрудничества:
Надеемся на долгосрочное сотрудничество в области госзаказа.
Заказать подготовку заявки Вы можете отправив номер интересующего извещения по электронной почте chel 39@ mail . ru или по форме обратной связи.
Должно быть объективное описание приобретаемой продукции (). Сюда относятся величины качества, технические, функциональные и эксплуатационные свойства, а также товарные знаки и т.п. Если речь не идет о закупке совместимых или запасных товаров, то каждое наименование должно сопровождаться словами «или эквивалент». При этом заказчик указывает границы эквивалентности в виде различных вариантов или диапазонов значений.
Номенклатура показателей качества конкретной продукции устанавливается государственными стандартами (ГОСТ).
Если участник не готов предложить продукцию с тем же товарным знаком, который установил заказчик, то в первой части заявки ему необходимо прописать точные признаки эквивалента, опираясь на требования аукционной документации и нормативные документы (ГОСТ, технический паспорт, официальный сайт производителя и т.п.). В этом и заключается смысл рассматриваемого понятия.
Приведем в качестве примера конкретных показателей товара 44 ФЗ образец.Как видно из таблицы, из предложенных в документации диапазонов и вариантов выбрано одно значение в установленных рамках, а также удалены слова, допускающие неточное толкование («должны», «должны быть»).
ortait.ru - Кредиты для юридических лиц. Закрытие. Кредитные карты. Ипотека. Займы. Под залог